Hoeveel eigen geld huis kopen is misschien wel de eerste vraag die naar boven komt als je een woning zoekt. Veel mensen denken dat je alles met een lening kunt betalen, maar dat blijkt tegenwoordig niet meer mogelijk. Sinds 2018 kun je namelijk niet meer dan de koopprijs van een huis lenen. De kosten die daar nog bij komen, moet je dus zelf opzijzetten. Wat betekent dit nu precies en hoeveel geld heb je gemiddeld nodig? In deze blog leggen we het uit aan de hand van de meest voorkomende kosten en geven we je handige handvatten voor jouw spaarplan.
De huidige regels over lenen en eigen geld
In Nederland mag je maximaal de waarde van het huis lenen met een hypotheek. Dit wordt ook wel de marktwaarde genoemd. Zaken zoals belastingen bij de koop van een huis, de notaris of advies zijn kosten die niemand voor je vergoedt. Daarom is het belangrijk om te weten dat je altijd eigen spaargeld moet hebben naast de hypotheek. Dit is een regel sinds 2018 en geldt voor alle kopers, dus ook voor starters. Banken en geldverstrekkers kijken streng naar je budget en willen bewijs zien dat je spaargeld hebt voor deze algemene bijkomende kosten.
Welke kosten kun je niet lenen?
Voor iedereen die een huis koopt zijn er verplichte uitgaven die niet in je hypotheek passen. Denk hierbij aan de overdrachtsbelasting, de kosten voor de makelaar, de notaris, de kosten voor advies over je hypotheek en het laten taxeren van het huis. Alles bij elkaar kan dit flink oplopen. Zo betaal je bijvoorbeeld meestal 2 procent overdrachtsbelasting over de prijs van de woning (tenzij je aan speciale voorwaarden voldoet, zoals leeftijd en prijsgrens voor starters). Ook voor het kopen van een nieuw huis komen er soms nog kosten bij voor verbouwen of inrichten, die je vaak zelf betaalt. Dit zijn allemaal posten waarvoor je dus je eigen spaargeld moet gebruiken.
Zoveel eigen spaargeld ben je gemiddeld kwijt
Het exacte bedrag aan eigen middelen verschilt per huis, maar voor de meeste kopers ligt dit bedrag tussen de 4 en 6 procent van de totale koopsom. Koop je een woning van 350.000 euro, dan moet je al snel tussen de 14.000 en 21.000 euro zelf inbrengen. Dit bedrag kan hoger uitvallen bij een duurdere woning of lagere inbreng bij woningen onder een speciaal tarief voor starters. Het loont de moeite om op tijd te beginnen met sparen. De meeste mensen houden rekening met algemene kosten van minstens 10.000 euro, maar meer is vaak nodig vanwege kleine extraatjes zoals een bouwkundige keuring of inschrijving in het kadaster.
Handige tips om makkelijker te sparen
Wie op huizenjacht gaat, doet er goed aan een spaarrekening te openen speciaal voor deze uitgaven. Wil je overzicht? Zet een lijstje op papier van de algemene kosten die niet door de hypotheek gedekt worden. Denk ook na over onverwachte kosten, zoals het schilderen van muren of nieuwe gordijnen. Begin vroeg met sparen en zet elke maand een vast bedrag opzij. Dat werkt motiverend en voorkomt stress tijdens het aankoopproces. Verder kun je eventueel hulp vragen aan ouders of andere familie. Zij mogen onder bepaalde regels belastingvrij schenken voor de koop van een woning. Let wel op de spelregels van de schenking, zodat je geen onverwachte aanslagen krijgt.
Extra aandachtspunten bij het kopen van een huis
Behalve het directe spaargeld zijn er meer zaken waarop je moet letten. Iedereen die een woning koopt krijgt te maken met regels, goede voorbereiding is daarom belangrijk. Denk aan het verzamelen van documenten zoals loonstroken of een overzicht van je spaargeld. Soms kijken makelaars eerst naar kopers die hun eigen middelen meteen kunnen laten zien, omdat dit sneller zekerheid geeft. Reken daarom altijd eerst goed uit wat je zelf kan missen zonder in de problemen te komen. Kijk niet alleen naar het huis, maar ook naar maandlasten zoals verzekeringen en onderhoud. Zo sta je sterker tijdens het bod doen en kun je sneller schakelen als het huis van je dromen voorbij komt.
Veelgestelde vragen over eigen geld bij een huis kopen
Hoeveel van de kosten kun je niet lenen voor een huis?
Voor bijna alle kosten buiten de koopprijs van de woning moet je zelf betalen. Denk aan overdrachtsbelasting, advies- en notariskosten, en taxatie. Deze bedragen lopen meestal op tot 4 tot 6 procent van de aankoopprijs.
Mag je het spaargeld ook van anderen krijgen?
Spaargeld mag je ook krijgen als schenking van bijvoorbeeld ouders of andere familie. Er bestaan regels rond belastingvrij schenken speciaal voor het kopen van een huis. Laat je vooraf informeren over de exacte regels om verrassingen te voorkomen.
Krijg je hulp van de overheid bij het kopen van je eerste huis?
Voor sommige mensen bestaan er regelingen zoals de starterslening of een vrijstelling van overdrachtsbelasting. Dit hangt onder andere af van je leeftijd en de hoogte van de woningprijs. Bekijk of jij hiervoor in aanmerking komt.
Heb je altijd eigen spaargeld nodig, ook met een laag inkomen?
Iedereen moet eigen middelen meenemen voor de bijkomende kosten van het kopen van een huis. De bank mag sinds 2018 niet meer dan de woningwaarde lenen. Dit geldt voor mensen met zowel een hoog als een laag inkomen.
Waarom verandert het bedrag aan eigen spaargeld elk jaar?
Het bedrag aan eigen inleg hangt af van de woningprijzen, de hoogte van belastingen en de tarieven van notarissen of makelaars. Als de markt verandert of regels worden aangepast, kan het vereiste bedrag lager of hoger worden.
Geef een reactie